# Aldersopsparing – Hvad, hvorfor og hvordan | HermannInvest ## Aldersopsparing, også kaldet aldersforsikring, er en særlig pensionsopsparing med unikke skattefordele. I modsætning til andre pensionsformer får du ikke --- **Site**: HermannInvest **URL**: https://hermanninvest.dk/pension/aldersopsparing/ --- ## Content: Aldersopsparing – Hvad, hvorfor og hvordan **Published**: 2025-08-30 11:01:12 **Modified**: 2025-10-08 09:39:24 **Author**: HermannInvest --- Aldersopsparing, også kaldet aldersforsikring, er en særlig pensionsopsparing med unikke skattefordele. I modsætning til andre pensionsformer får du ikke fradrag for indbetalingerne, men til gengæld betaler du ingen skat eller afgift ved udbetaling. Denne artikel gennemgår alt, hvad du behøver at vide om aldersopsparing. [Modtag investeringsplan](https://go.adt228.com/t/t?a=1873806307&as=1999695848&t=2&tk=1) ## Hvad er aldersopsparing? Aldersopsparing skiller sig markant ud fra andre pensionsformer gennem sin skattestruktur. Mens du ikke får skattefradrag for indbetalingerne, er udbetalingerne helt skattefri. Dette betyder også, at udbetalinger fra en aldersopsparing ikke modregnes i pensionstillæg eller ældrecheck. Du kan få pengene udbetalt som et eller flere engangsbeløb, i rater eller livsvarigt, alt efter hvad du aftaler med pensionsselskabet. En vigtig detalje er, at afkastet beskattes med en fast procent på 15,3 procent hvert år, hvilket pensionsselskabet automatisk trækker af dine renteindtægter. ### Sammenligning med andre pensionsformer For bedre at forstå aldersopsparing er det nyttigt at sammenligne med de to andre mest almindelige pensionsformer: **Ratepension**: Du får udbetalt pensionen i faste rater typisk over 10-30 år. Indbetalingerne er fradragsberettigede, men du betaler skat af udbetalingerne. **Livrente**: Giver løbende månedlige udbetalinger resten af livet. Indbetalinger er fradragsberettigede, og du betaler skat ved udbetaling. **Aldersopsparing**: Ingen skat ved udbetaling, men ingen fradrag ved indbetaling. Fleksibel udbetaling som engangsbeløb eller i rater. En hukommelsesregel kan være: “Skattefrit ved udbetaling – fradragsfrit ved indbetaling”. ## Hvorfor overveje aldersopsparing? Der er flere betydelige fordele ved aldersopsparing: ### Skattefordele ved udbetaling Du betaler ingen skat eller afgift, når du hæver fra aldersopsparingen efter at have nået pensionsalderen. Dette betyder, at pengene kan udbetales fuldt ud, mens et tilsvarende beløb fra [ratepension](https://hermanninvest.dk/pension/ratepension/) eller livrente ville blive beskattet med din marginalskat. Som Skattestyrelsen udtrykker det: “Det er første gang i livet, du har en pensionsordning, hvor du ikke skal betale skat eller afgift, når du får pengene udbetalt.” ### Ingen modregning i folkepension Aldersopsparing tæller ikke med i folkepensionens grund- eller tillæg, og heller ikke i beregningen af ældrecheck og boligydelse. Dette står i modsætning til [livsvarig pension](https://hermanninvest.dk/pension/livrente/), hvor udbetalinger kan påvirke dine tillæg fra staten. ### Fleksibilitet i udbetaling Du kan selv bestemme udbetalingsformen. En relativt ny regel fra 2018 betyder, at du ikke længere kun kan få aldersopsparingen udbetalt som ét engangsbeløb. Nu kan du også fordele den over tid, få den udbetalt løbende i rater eller lade den stå og vokse op til 20 år efter pensionsalderen. ### Indbetaling efter folkepension Du må fortsætte med at indbetale til din aldersopsparing, selv efter du er blevet folkepensionist, og helt op til 20 år efter din folkepensionsalder. Dette gør aldersopsparingen særligt fleksibel for dem, der fortsætter med at arbejde eller modtager bonusudbetalinger sent i livet. ### Lav beskatning af afkast Afkastet på kontoen beskattes kun med 15,3 procent om året. Dette er betydeligt lavere end den skat, du ville betale af udbetalinger fra en ratepension, som beskattes som personlig indkomst med op til 37 procent eller højere. ## Hvem passer aldersopsparing til? [https://go.adt212.net/t/t?a=1930763698&as=1999695848&t=2&tk=1](https://go.adt212.net/t/t?a=1930763698&as=1999695848&t=2&tk=1)Aldersopsparing er især fordelagtig for personer, der betaler topskat nu, men forventer lavere skat som pensionist, eller dem der risikerer at få modregnet pensionstillæg. Hvis du betaler topskat i dag men regner med ikke at betale topskat som pensionist, er det en fordel at indbetale mest muligt til aldersopsparing. Omvendt, hvis du allerede ligger tæt på topskattegrænsen, kan en rate- eller livrente være mere fordelagtig på kort sigt. Aldersopsparing kan også være attraktiv for selvstændige eller ansatte med mindre automatisk pensionsopsparing via arbejdsgiver. Den særlige fordel bliver dog først rigtig væsentlig, når man nærmer sig pensionsalderen. ### Hvornår skal man begynde? Selvom du kan starte tidligt, er loftet på indbetalinger relativt lavt, så mange venter til de senere år før [pension](https://hermanninvest.dk/pension/). Et vigtigt tidspunkt at være opmærksom på er “7-års-reglen”: Fra og med det syvende indkomstår før det år, du når din folkepensionsalder, hæves loftet drastisk. Eksempel: Hvis din folkepensionsalder er i 2030, kan du højst indbetale 9.400 kroner om året indtil 2023. Fra 2024 må du så indbetale op til 61.200 kroner om året uden afgift. Mange venter derfor til omkring denne periode for at fylde aldersopsparingen op, mens de tidligere år bruges til at spare op på ratepension eller livrente. ### Særlige overvejelser Hvis du indbetaler til efterløn, kan aldersopsparingen tælle med i formue, som modregnes i efterlønnen. De, der planlægger at tage efterløn, bør derfor være forsigtige med store beløb i aldersopsparing. På den anden side er aldersopsparing meget velegnet, hvis du for eksempel får en arv, du planlægger at hæve som engangsbeløb, uden at det påvirker pensionstillæg. ## Regler for indbetaling i 2025 Det er afgørende at kende loftet for indbetalinger, da der er grænser for, hvor meget du må indbetale uden at udløse strafafgifter. ### Indbetalingslofter **Grundbeløb (mere end 7 år til pension)**: Du må indbetale op til 9.400 kroner i 2025 uden afgift. **Højt beløb (under 7 år til pension)**: Fra og med det år, hvor du maksimalt er 7 år fra folkepensionsalderen, kan du indbetale op til 61.200 kroner i 2025 uden afgift. Disse beløb gælder samlet per år på alle dine aldersopsparinger. Har du både en privat ordning og en arbejdsgiverordning, skal summen af indbetalingerne ikke overskride loftet. ### Konsekvenser ved overskridelse Hvis du overskrider loftet, rammes du af en afgift på typisk 20 procent af det overskydende beløb. Er du under 7 år fra pensionen eller allerede modtager udbetaling fra ratepension, kan afgiften gå helt op til 40 procent. ### 10-års-reglen Der findes også en 10-års-regel, som kan diskvalificere dig fra det høje indbetalingsloft på 61.200 kroner. Kort fortalt må du kun indbetale det høje beløb, hvis du ikke har haft visse hævninger fra rate- eller livrente før din 67-års fødselsdag. ### Praktisk håndtering af overskridelse Hvis du ved en fejl indbetaler for meget, kan du vælge mellem at betale strafafgiften eller få pensionsselskabet til at overføre det overskydende beløb til en ratepension inden årets udgang. Ved overførsel reduceres afgiften til kun 4 procent, og du får samtidig skattefradrag for beløbet. ## Udbetalingsmuligheder Når du når pensionsalderen, kan du få aldersopsparingen udbetalt på flere måder: **Engangsbeløb**: Den klassiske udbetalingsform, hvor du får hele beløbet på én gang. **Ratevis udbetaling**: Du kan vælge at hæve beløbet løbende eller i rater over tid i op til 20 år efter folkepensionsalderen. **Omdannelse til pension**: Hos nogle pensionsselskaber kan du omdanne en stor aldersopsparing til en ratepension eller livsvarig pension, hvis din opsparing er over cirka 100.000 kroner. Uanset hvilken udbetalingsform du vælger, er beløbet skattefrit og modregnes ikke i tillægsydelser fra folkepensionen. ## Almindelige fejl [Modtag investeringsplan](https://go.adt228.com/t/t?a=1873806210&as=1999695848&t=2&tk=1) ### Overskridelse af indbetalingsloft Mange glemmer, at loftet gælder for alle ordninger tilsammen. Har du både en privat konto og en arbejdsgiverordning, skal indbetalingerne lægges sammen. ### Ignorering af 10-års-reglen Nogle overser, at tidligere udbetalinger fra rate- eller livrente kan diskvalificere det høje indbetalingsloft. ### Manglende opdatering af forskudsopgørelse Hvis du skifter fra fradragsberettiget indbetaling til aldersopsparing, skal du huske at opdatere din forskudsopgørelse for at undgå restskat. ### Manglende koordinering mellem pensionsselskaber Hvis du indbetaler til aldersopsparing flere steder, skal dit pensionsselskab vide det for at hjælpe med korrekt fordeling af indbetalingerne. ### Underestimering af skatteeffekt Fordi du ikke får fradrag, kan dit skattetillæg øges det år, du indbetaler. En person, der indbetaler 9.400 kroner, opjusterer reelt sin skattepligtige indkomst svarende til 15.667 kroner. ### Glemte efterlønsregler Aldersopsparing indgår som formue ved beregning af efterløn, så det kan give modregning for dem, der planlægger tidlig pension. ## Praktiske tips og anbefalinger ### Søg professionel rådgivning Pensionsjura kan være indviklet. Få en økonomi- eller pensionsrådgiver til at gennemgå din situation og hjælpe med budgettering og forskudsopgørelse. ### Brug beregningsværktøjer SKAT og banker tilbyder online beregnere for aldersopsparing. Brug disse til at se, hvor meget du reelt får ud af forskellige indbetalingsscenarier. ### Planlæg i god tid Overvej løbende, om du kan spare op til aldersopsparing, især når du har ekstraindtægter som ferie- eller fratrædelsesgodtgørelser. Det kan ofte betale sig at opspare maksimalt de sidste 5-7 år før pension. ### Spred risikoen Tænk på aldersopsparing som én del af din samlede pensionsportefølje. Kombiner forskellige opsparingsformer for at skabe fleksibilitet og sikkerhed. ### Vær opmærksom på frister Indbetal før årsskiftet, hvis du vil have beløbet med i et bestemt skatteår. Overvej at sætte månedlige automatiske indbetalinger op. ### Hold dig opdateret Reglerne kan ændre sig over tid. Hold øje med lovændringer og nye muligheder inden for pensionsområdet. ## Konklusion Aldersopsparing er et fleksibelt redskab i pensionsværktøjskassen, som kan give skattefri udbetalinger og større frihed som pensionist. Ordningen bør vælges med omtanke, især i forhold til din forventede skat både nu og i fremtiden samt dine øvrige pensioner. Når det er vurderet korrekt, kan aldersopsparing være et genialt supplement, især for dem, der vil sikre sig ekstra gode år som pensionister uden at miste i offentlige tilskud. Nøglen er at forstå reglerne, planlægge strategisk og søge professionel rådgivning, når det er nødvendigt. ### Summary Aldersopsparing, også kaldet aldersforsikring, er en særlig pensionsopsparing med unikke skattefordele. I modsætning til andre pensionsformer får du ikke fradrag […] --- ### Navigation - [Home](https://hermanninvest.dk/) --- ### Metadata - **Generator**: WordPress 6.8.3 - **Format**: Markdown - **Timestamp**: 2025-10-21T10:04:58+00:00 - **Site Language**: da_DK