Du har sikkert søgt på “livrente”, fordi du gerne vil vide, hvordan du kan sikre dig, at pengene holder hele livet – ikke bare i 10 eller 20 år, men hele vejen. Det er et klogt træk! I denne guide tager vi det hele fra toppen – i talesprog, så du forstår det hele uden tunge pensionsudtryk. Vi folder emnet mere ud, tilføjer flere eksempler og perspektiver, så du får et fyldigt billede af, hvordan livrente kan fungere for netop dig.
Kort fortalt: En livrente er en pension, der giver dig en fast udbetaling hver måned, så længe du lever. Det er pensionsproduktet, der skaber ro i maven.
Den ultrakorte version
- Livrente = livslang, fast udbetaling. Du bytter fleksibilitet og arv for tryghed.
- God idé som basis i din pension, hvis du vil undgå usikkerhed og samtidig udnytte fradrag.
- Kombinér med ratepension (tidsbegrænset udbetaling) og aldersopsparing (skattefri buffer).
- Faldgruber: For lang garanti, for høj risiko tæt på pension, og at glemme modregning.
Hvad er en livrente?
En livrente fungerer som et livslangt sikkerhedsnet. Du indbetaler til dit pensionsselskab – måned for måned eller med en engangsbetaling – og så lover de til gengæld at betale dig et beløb hver eneste måned, så længe du lever. På den måde slipper du for at gætte på, hvor længe opsparingen skal holde. Nøglen er: pengene løber ikke ud, før du gør.
Mange beskriver det som at købe sig en ny slags løn. Du mister friheden til at hæve hele beløbet på én gang, men du får noget andet: et stabilt økonomisk fundament, du altid kan regne med.
Hvornår passer en livrente til dig?
Den passer perfekt, hvis du:
- vil være sikker på, at der er penge på kontoen, uanset hvor gammel du bliver,
- ikke gider bekymre dig om regneark og prognoser,
- sætter pris på en stabil, fast indkomst,
- kan leve med mindre arv og fleksibilitet til gengæld for tryghed,
- og hvis du kan få noget ud af fradragsfordelene ved indbetaling.
Den er mindre oplagt, hvis du:
- drømmer om at efterlade en stor arv og derfor vil have penge fri til det,
- har planer om store engangsudgifter (fx rejser, renovering eller sommerhus),
- eller allerede har indkomst fra andre kilder (fx ejendom eller investeringer), som giver dig dit økonomiske “gulv”.
Mange bruger livrente som basis, og bygger ovenpå med ratepension og aldersopsparing. Tænk på det som lagkage: et solidt bundlag, et mellemlag og et fleksibelt lag på toppen.
Fordele og ulemper
Fordele:
- Tryghed hele livet – du løber ikke tør.
- Fradrag på indbetalinger og lav skat på afkastet.
- Super nemt at lave budget med.
- Du slipper for risikoen ved at leve længere, end banken havde forudset.
- Kan kombineres med andre pensionsordninger.
Ulemper:
- Mindre arv og mindre fleksibilitet.
- Kan påvirke dine offentlige tillæg.
- Svært at trække sig ud af, hvis du fortryder.
- Tilvalg som garanti og partnerdækning koster i lavere ydelse.
Skat og regler – forklaret i øjenhøjde
- Indbetalinger: Giver fradrag i din personlige indkomst (satser ændrer sig løbende).
- Afkast: Beskattes med PAL-skat, men dit pensionsselskab ordner det automatisk.
- Udbetaling: Beskattes som almindelig indkomst.
- Modregning: Kan reducere dine offentlige tillæg – så planlæg samspillet klogt.
- Loft: Livrente kaldes ofte “uden loft”, men fradragene afhænger af, hvem der indbetaler (dig selv eller arbejdsgiver).
Eksempel: Betaler du 2.000 kr. ind hver måned, mærker du typisk kun 1.300–1.400 kr. i privatøkonomien, fordi skatten tager en del af regningen. Du sparer altså op med rabat.
Typer og tilvalg
- Livsvarig livrente: Den klassiske, der aldrig stopper.
- Ophørende livrente: Udbetaler i en afgrænset periode.
- Garantiperiode: Sikrer, at arvinger eller partner får udbetaling, selvom du dør tidligt.
- Ægtefællesikring: Giver tryghed til din partner.
- Indeksering: Udbetalingen reguleres med tiden.
- Investeringsprofil: Vælg risiko – lav, middel eller høj – alt efter temperament og tidshorisont.
Mit bedste råd: start med det enkle. Tilføj kun ekstra ting, hvis det virkelig giver mening for dig.
Sammenligning af ordninger
| Ordning | Hvad får du? | Skat ved indbetaling | Skat ved udbetaling | Fleksibilitet | Modregning | Typisk brug |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Livrente | Fast livsvarig ydelse | Fradrag | Alm. indkomstskat | Lav | Kan påvirke | Basis-gulv |
| Ratepension | Udbetaling i 10–30 år | Fradrag (loft) | Alm. indkomstskat | Middel | Kan påvirke | Fylder de første år |
| Aldersopsparing | Fleksibel udbetaling | Ingen fradrag | Skattefri | Høj | Mindre påvirkning | Buffer |
Den smarte kombi – Lagkage-modellen
- Livrente = Gulv: Betaler de faste ting som bolig, mad og medicin.
- Ratepension = Mellemlag: Giver ekstra luft de første 10–20 år.
- Aldersopsparing = Toppen: Til rejser, bil eller uforudsete udgifter.
Når lagene bygges rigtigt, får du både sikkerhed og frihed.
Sådan gør du – 12 enkle trin
- Få overblik over din pension via pensionsinfo.
- Regn ud, hvad du som minimum skal have hver måned.
- Lav en tidslinje over dine ordninger.
- Indbetal smart – ofte mest fordelagtigt gennem arbejdsgiver.
- Vælg en investeringsprofil, du kan sove trygt med.
- Overvej garanti og partnerdækning.
- Tjek modregning og samspil med tillæg.
- Stress-test planen: hvad hvis du lever 15 år længere end forventet?
- Sæt faste indbetalinger op.
- Ret til undervejs.
- Hold øje med skatteregler hvert år.
- Tag din partner med på råd – det er en fælles fremtid.
Eksempler fra virkeligheden
- 41 år: Midt i karrieren – her giver det mening at skrue op for fradrag og investere med lidt mere risiko.
- 51 år: Har skiftet job – saml ordningerne og ryd op i dyre forsikringer.
- 58 år: Vil ned i tid – planlæg modregning og udbetalingsstart.
- 62 år: Drømmer om rejser – brug ratepensionen til de aktive år.
- 67 år: Vil have ro – livrenten er din faste bund.
- 70 år: Enlig, men vil sikre søskende – kort garanti kan være løsningen.
- 55 år, selvstændig: Fleksible indbetalinger via virksomheden.
- 60 år, par med forskellig alder: Koordiner udbetaling, så I begge er dækket.
Typiske fejl at undgå
- At lægge alle æg i én kurv.
- At købe for lang garanti, som koster dig hver måned.
- At overse modregning i tillæg.
- At tage for høj risiko tæt på pension.
- At glemme at sikre partneren.
- At bruge aldersopsparing som “lommepenge” uden plan.
- At lade planen stå stille i årevis.
Spørgsmål du bør stille dit pensionsselskab
- Hvad er min ydelse med og uden garanti?
- Hvad koster partnerdækning konkret?
- Hvilken investeringsprofil anbefaler I mig?
- Hvordan påvirker det mine offentlige tillæg?
- Kan jeg samle mine ordninger hos jer?
- Hvad er mine årlige gebyrer?
- Kan I vise mig en stress-test af planen?
- Hvor fleksibel er starten af udbetalingen?
Mini-beregninger
- 2.000 kr./md. indbetaling → reelt koster dig måske kun 1.300 kr. efter skat.
- 10 års garanti → typisk 5–10 % lavere ydelse hver måned.
- Kombi med livrente, ratepension og aldersopsparing → giver dig en jævn indkomst i alle årtier af pensionen.
Beslutningstræ i korte træk
- Har du defineret dit økonomiske gulv? Hvis nej, så start dér.
- Dækker folkepension + livrente gulvet? Hvis nej, så hæv indbetalingerne.
- Er arv vigtigt? Hvis ja, vælg kort garanti og aldersopsparing.
- Hvis nej, sats på ren livrente.
Din tjekliste
- Jeg kender mit månedlige minimumsbehov.
- Jeg har prioriteret, hvad der betyder mest: tryghed, arv eller fleksibilitet.
- Jeg har tjekket modregning.
- Jeg kender de gældende satser.
- Jeg har valgt en investeringsprofil, der passer mig.
- Jeg har en plan B, hvis afkastet svigter.
- Jeg har automatiske indbetalinger.
- Jeg har talt med min partner.
Ordbog – de vigtigste ord
Livrente: Udbetaling resten af livet.
Ratepension: Udbetaling i en afgrænset periode.
Aldersopsparing: Skattefri udbetaling uden fradrag.
PAL-skat: Skat på pensionsafkast.
Garantiperiode: Minimumsudbetaling i en periode.
Ægtefællesikring: Partner får en del af ydelsen.
Modregning: Offentlige tillæg kan blive sat ned.
Indeksering: Årlig regulering af ydelsen.
Ekstra tips til de nysgerrige
- Vent med at bruge aldersopsparing, hvis du vil beskytte dine tillæg.
- Udskyd start af livrente for højere ydelse.
- Sammenlign selskaber – forskellen kan være stor.
- Planlæg sammen med partneren, især hvis der er aldersforskel.
- Hold øje med lovændringer på pensionsområdet.
Hvad gør du nu?
Vil du have en lille personlig miniplan? Skriv ned hvor gammel du er, hvor meget du har stående, og hvor meget du gerne vil have udbetalt pr. måned – så kan vi skitsere en plan, hvor livrente, ratepension og aldersopsparing spiller sammen på en smart måde.
Denne guide er generel information – ikke personlig rådgivning. Tjek altid de aktuelle regler og satser hos Skattestyrelsen og dit pensionsselskab.